央行行长易纲谈数字人民币：平衡匿名透明与隐私金融安全

数字人民币背景

数字人民币，亦称e-CNY，是我国央行发行的一种新型货币形态，其功能与流通中的现金M0相仿。2022年10月31日，在“2022年香港金融科技周”的会议中，央行行长易纲对这一货币进行了深入的探讨。随着数字经济的快速发展，公众对支付手段和货币形态的变化需求也在不断增长。在这种新的经济形势下，数字人民币的问世，恰巧是为了满足这些新兴的需求。

主要引入数字货币是为了适应国内零售支付的需要，数字时代的到来使得零售交易更加频繁和复杂，而传统的支付手段显然存在诸多不足。除此之外，数字货币的出现还有助于提高金融服务的普及程度，使得更多的人能够更加方便地参与金融活动。

研发目的所在

发行人民币的数字版本，主要目的是为了迎合我国在零售支付方面的需求。观察当前情况，不论是线上还是线下实体店铺，零售的场合众多且变化多端，数字人民币凭借其操作简便和反应迅速的特点，能够更加高效地服务于这些不同的场景。例如，在网络购物过程中，支付步骤变得更加迅速，这一改变显著增强了消费者的购物感受。

扩大金融服务的普及同样十分关键。在偏远地区和特定群体中，数字货币的使用能简化金融服务的获取过程。例如，在农村，村民们只需简单操作就能加入金融交易，从而分享经济增长的果实。此外，这也有助于提高央行货币的发行与支付效率，使得货币的流通更加便捷。

设计方式亮点

数字人民币的运行模式是“双层架构”，央行在第一层级承担职责，实行集中管理。央行主要负责处理跨机构交易，对个人交易信息则保持适当的距离，确保这些信息的独立性与安全。这就像一栋大楼的最高层管理者，他们掌控着整个大楼的走向。

这一特色被称为“可控匿名”，在其中的运营机构扮演着关键角色，严格遵循“最小化、必要性”的原则，收集个人信息。它既保护了个人隐私不被侵犯，使用户在交易中能保持一定程度的隐秘性，又能在需要时进行有效监管，确保金融安全。因此，在隐私保护与监管之间，形成了一种巧妙的平衡。

隐私安全保障

中国人民银行严格遵守有关消费者隐私保护的相关法律法规。依据这些法规，银行采用了尖端技术，并执行了严格的管理措施，构筑起一道坚实的网络安全屏障。交易数据在加密后得到安全保存，犹如为信息设置了一道坚固的锁，有效遏制了信息泄露的可能性。

对个人敏感信息进行匿名化处理，确保第三方无法窥见交易中的隐私细节。对于金额不大的四类钱包和准账户型“硬钱包”，用户可以进行小额匿名交易。比如，在购买早餐这类小额消费时，用户无需担忧个人信息泄露，可以安心完成交易。

CBDC国际趋势

近些年，全球对数字货币银行券的关注热度不断上升。根据国际清算银行的一项调研，在参与调研的81家货币管理机构中，有超过九成的机构正在积极投入中央银行数字货币的研发工作。进入7月，国际清算银行联合其他机构共同发布了一份报告，特别指出中央银行数字货币在跨境支付领域具有广阔的发展潜力。各国开始认识到，数字货币，即中央银行数字货币，有望在国际支付领域引发一场重大的转变。

在全球经济一体化的浪潮里，跨境支付的需求持续上升。然而，传统跨境支付流程复杂，费用高昂，且处理速度不快。幸运的是，数字货币（CBDC）的出现有望有效解决这些问题。例如，在贸易活动中，若商家能迅速完成支付和结算，不仅能减少费用，还能提升资金流转的效率。

现存问题与合作展望

易纲强调，在使用数字货币时，我们确实遇到了不少挑战，其中隐私保护显得尤为关键。我们必须在确保隐私不被侵犯的前提下，有力地打击各种违法行为，这要求我们进行深入的考量与持续的研究。此外，为了更高效地维护金融安全和个人隐私，我们尚有许多任务待完成，以实现更全面的防护。

现在，中国人民银行正与香港金融管理局等货币管理机构展开协作。这样的协作有利于满足国内外市场的需求，并且能够增强香港在全球金融中心地位的影响力。展望未来，中国人民银行希望与各合作伙伴在央行数字货币领域深化合作，携手促进数字货币的进步，从而更有效地促进全球经济的增长。

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