全球经济体系下金融包容性挑战与中央银行数字货币潜力探索

金融包容性现状

过去十年，金融包容性有了明显的提高，可是，世界银行的数据显示，大概17亿成年人依旧没有银行账户。全球金融服务的可及性和普及性问题凸显了出来，这是国际社会面临的一个重大难题。在非洲以及东南亚的一些区域，很多人因为缺少金融基础设施，所以难以享受到基础金融服务。

地区间金融包容性的差异极大，发达国家和发展中国家之间的差距显著，发达地区的金融服务网络密集，金融产品种类多样，然而在发展中国家，尤其是偏远地区，人们获取金融服务的成本高昂，难度很大，这种情况加剧了不平等。

CBDC的潜力

多个国家的央行开展了对 CBDC 的研究试验，其目的是改善金融服务的可及性，在发展中国家和新兴市场，CBDC 能够覆盖那些传统金融未能触及的人群，比如说一些岛国居民居住较为分散，传统银行网点数量少，而 CBDC 可以借助手机等设备来提供服务。

CBDC是一种无风险且被广泛接受的数字货币，它具有诸多优势，它支持离线支付，在网络状况不佳的地区也能使用，它成本较低，可降低金融交易成本，它更容易获得，仅需简单设备就能接入，这对低收入群体和偏远地区居民意义重大。

金融包容性的界定与挑战

金融包容性的意思是，个人和企业可以用合理成本，获取适合自身需求的金融产品与服务，还能够有效利用这些产品和服务。在过去十年中，技术进步与政策推动有了一定成果，然而，在此过程里，存在不平等及不足的状况。

目前，金融包容性面临多个挑战。首先，要保证金融服务具备可负担性，可许多金融服务手续费过高，导致普通人承受不起。其次，需提高金融产品的适用性，原因是现有产品无法满足多样化需求。最后，要增强人们对金融服务的信任，毕竟诈骗等问题影响了公众信任度。

我国数字人民币举措

我国积极推进数字人民币（e - CNY）项目，该项目的目标有三个，一是提高支付效率，二是降低交易成本，三是提升金融服务可及性 。在一些试点城市，使用数字人民币进行支付很便捷，节省了交易时间 。

数字人民币具有先进性，它依托我国先进科技，拥有庞大用户基础，在农村和偏远地区，能使更多人享受现代金融服务，还可促进消费和经济发展，它还是我国金融创新的重要成果。

CBDC的实施挑战

CBDC在实施过程中会面临一系列挑战，这些挑战涵盖技术、政策以及社会层面，在技术方面，要保障系统安全稳定，防止黑客攻击，在政策方面，需制定合理法律法规以实施监管，在社会层面，要提升公众认知与接受程度。

从经济角度而言，CBDC推广会给现有金融体系带来影响。从金融稳定性角度来说，CBDC推广同样会对现有金融体系造成影响。银行存款存在减少的可能性，支付系统将会出现变革，还得对相关金融风险展开评估与管理，比如对货币政策以及金融市场稳定性的影响 。

展望与倡议

国际货币基金组织分析认为，如果设计得当，CBDC能被金融排斥群体接受，可用于数字支付，会成为进入正规金融系统的入口，给全球金融包容性提升带来新机遇，前景非常广阔。

应当鼓励在区块链领域开展技术创新，还应当鼓励在支付系统领域开展技术创新，通过这样做来提高CBDC的效率，并且要提高CBDC的可访问性。政府、企业以及社会组织需要一同展开协作，借此推动CBDC的发展应用。大家对CBDC未来在提升全球金融包容性方面所起的作用持有怎样的看法？不妨进行点赞，也可以进行分享，并且留言评论。