基于央行数字货币形态特征的跨境支付效率改进及发展潜力分析

全球贸易增长催生支付挑战

近年来，全球跨境贸易增长速度很快，有数据表明，在过去五年里，跨境贸易额平均每年的增长速度达到8%，这样快速的增长态势，使得传统跨境支付体系无法应对，支付速度慢、成本高、透明度低等问题越来越突出，例如一笔跨境汇款可能需要3至5个工作日才能到账，并且还要支付高额手续费，这严重阻碍了贸易的高效开展。

全球都在寻觅新的支付解决办法，其目的在于解决那些让人困扰的问题，央行数字货币就在这样的情况下诞生了，它给跨境支付带来了新的期待。

央行数字货币效率改进机制

从“互操作性”角度来讲，央行数字货币具备天然优势，它是基于先进的区块链等技术构建的，能够实现交易信息的实时共享，还能够实现交易信息的实时验证。拿某国开展的CBDC跨境支付实验来说，支付到账时间从原来的数天缩短到了几分钟，这大幅提高了资金使用效率。

央行数字货币能够实现点对点的直接交易，它减少了中间环节，还降低了交易成本，这对大量小额跨境贸易来说是极大利好，能让企业把更多资金投入到生产和运营当中。

数字人民币零售支付拓展

在中国，数字人民币的试点范围持续扩大，其在跨境零售支付领域的应用也渐渐拓展，许多试点城市的商场、超市都允许境外游客使用数字人民币进行消费，自数字人民币试点启动以来，参与试点的商户数量已超过数百万家，交易金额也不断创下新高。

游客跨境消费时，采用数字人民币支付，不用再兑换外币，这种支付方式便利又安全，提升了消费者的体验，促进了跨境零售贸易的发展，从而吸引更多境外游客来中国消费。

多边央行数字货币桥项目经验

中国积极参与批发型多边央行数字货币桥项目，也就是 mBridge 项目。这个项目能让各国央行数字货币在统一平台达成互联互通。当下，已有多个国家加入到这个项目中。而且该项目涉及的交易规模正慢慢扩大。

借助mBridge项目，不同国家之间能够直接开展跨境支付，这种支付方式绕开了传统代理行模式，它提高了支付的实时性，还提高了支付的稳定性，这对推动国际贸易结算的高效性意义重大。

央行数字货币应用路径选择

央行数字货币起始于“货币之花”概念模型，它有零售型和批发型之分，零售型可采用基于账户或数字代币的形式，在跨境支付场景中，需综合考量自身属性以及跨境支付性质后再作选择。

零售型适合个人进行跨境消费，批发型适合企业间开展大额跨境贸易。举例来说，有一家外贸企业存在一笔大额订单支付，运用批发型央行数字货币能够迅速完成结算，进而保证贸易顺利进行。

数字人民币应用的机遇与挑战

数字人民币用于跨境支付有着巨大机遇，它能完善应用场景，它可促进贸易发展，它还能提升人民币国际地位，随着“一带一路”倡议持续推进，数字人民币在沿线国家跨境支付方面前景广阔。

但它面临着挑战，境外政策存在差异，还存在国际竞争等情况。与此同时，零售型数字人民币可能面临货币替代风险，也可能面临数据管理风险。不过，只要能积极应对，未来数字人民币在跨境支付领域定会发挥更大作用。

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