2020年国际金融科技圆桌论坛在京召开 肖钢分享数字金融助力小微企业融资经验

当前经济形势下，小微企业和个体户的贷款难题引起了广泛关注。数字金融在破解这一难题中扮演了什么角色？它又遇到了哪些困难？接下来，我们将深入探讨这些问题。

数字金融特点

数字金融具备三大特点。首先，它以互联网技术为支撑，把金融服务的信息转换成数字格式。其次，它能根据不同的业务场景提供相应的金融服务。最后，推动普惠金融的普及是全球金融科技追求的核心目标之一，数字金融有助于让更多的小微企业和个体户享受到金融服务，同时降低服务门槛和费用。

服务重要作用

数字金融对小微企业和个体工商户的服务至关重要。我国国有大型商业银行推出了数字金融系统，推出了无需接触的贷款服务。这些服务既快速又高效，尤其在疫情期间展现了其重要作用。自2015年起，互联网银行已为超过4600万小微企业和个体经营者提供服务，让许多之前无法获得银行贷款的“白户”得以获得资金援助。

主体情况差异

我国的市场参与者与别国存在显著差异。我国政府强调保护市场主体，这一政策覆盖面更广，更具针对性。在互联网银行服务的客户中，大约80%属于“白户”，这表明众多之前未融入传统金融体系的个体如今得到了参与的机会。这些个体规模较小，数量庞大，经营上具有较高灵活性，但风险抵御能力相对较弱。

疫情资金困境

疫情期间，众多小微企业遭遇资金难题。绝大多数企业正遭受资金不足的困扰，其中七成企业认为，只要能获得小额融资，就能保证业务的稳定运行。数字金融推出的无接触式贷款，以其规模大、成本低、效率高以及全天候服务，使得企业能够随时通过手机便捷地获取所需资金，有效缓解了资金压力，帮助企业顺利渡过难关。

贷发放核心要素

金融机构之所以能迅速放贷，关键在于它们的风控策略和对大数据的运用。借助大数法则，它们能够将风险分散，同时关注客户的社会行为等非结构化信息，以此控制每位客户的风险暴露。然而，需注意的是，大数据风控仅能帮助识别风险，并不能增强客户的还款能力，也不能从根本上改善客户的质量和能力。对于小微企业来说，经营的不稳定性依然是长期存在的问题。

面临的制约因素

数字金融在帮助小微企业获得资金支持的同时，也遭遇了不少障碍。首先，由于征信体系不够健全，数据难以整合，许多小微企业主和个体户难以获得贷款。其次，互联网银行在补充资金方面受到限制，这影响了它们的服务能力。再者，互联网银行的网点和账户功能有限，基本服务无法全面发挥，这阻碍了业务的进一步拓展。

遇到这些棘手的问题，你认为应当优先处理哪个关键因素，以便更有效地促进数字金融助力小微企业融资？不妨点个赞、转发这篇文章，并在评论区分享你的见解！